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　　全國率先“嘗鮮”

　　8月29日，鄰水縣冷家鄉挖斷山村一組村民邱正菊與泰康人壽廣安支公司經理譚燕在泰康無憂保險卡上簽上各自的名字。由此，全國第一張農民買得起、覆蓋面廣的小額保險單在廣安正式誕生。

　　“保費50元，如有意外和殘疾發生，就可獲賠5萬元，并且每年可續保，期限可達5年。”簽完單，健康開朗的邱正菊告訴記者，“50元對我家來說不算大數，還可以在我家發生意外時，獲得保障。”這張保單的簽署，標志著我國保險業由城市向農村大發展的開始，同時也開啟我國農村保險實現廣覆蓋的新時代。

　　昨(1)日，中國人壽四川省分公司在成都隆重舉行小額保險開售儀式，總經理潘運新宣布，7個產品立即在什邡、鹽亭、資中等10個縣區銷售，至年底，預計投保率將達到8%以上，覆蓋50萬農村低收入人口。

　　四川保監局副局長唐亞山介紹說，8月18日，全國農村小額保險試點啟動暨新產品上市會議召開，小額保險試點在包括四川在內的全國9個省區全面啟動。8月19日，四川保監局在我省確定的鄰水等首批15個試點縣市區隨之布局。8月29日，在廣安簽出的第一張小額保險單，標志著我省小額保險試點率先全國正式進入銷售階段。他透露，參與我省小額保險試點的太平洋人壽、平安人壽的開售工作也在緊鑼密鼓地進行，預計不久也將正式加入銷售行列。

　　為農民雪中送炭

　　對小額保險，國際保險監督官協會的定義為：“小額保險是指依據公認的保險慣例運營的，由多種不同實體為低收入人群提供的保險。”由此可見，小額保險的服務對象是低收入人群，它保險金額較小、保費較低、保險期限較短，產品形態一般是風險保障型，投保和理賠的手段比較簡便，一般是微利經營。

　　小額保險作為小額金融的一個重要組成部分，同時也是一個有效的扶貧手段，被越來越多的國家和組織所重視和利用。目前，世界上已有100多個發展中國家在積極探索用小額保險方式為中低收入人群提供保障服務。

　　唐亞山認為，小額保險在我省農村落地生根是為低收入農民 “雪中送炭”。在缺乏足夠社會保障體系的農村地區，小額人身保險是解決農村貧困人口基本保障的有效方式，具有很強的市場生命力。

　　開啟農村保險新時代

　　“‘5·12’地震賠付中，只要是能挨得上邊的統統都賠，四川保險業未發生一例應賠未賠案件，即便如此，賠付率也僅有0.3%。究其原因，一是保險意識不夠，二是缺少農民買得起的險種。”唐亞山認為，小額保險最大的特性就是解決了農民買得起的問題。

　　中國人民銀行成都分行最近編發的《震后極重災區農戶金融需求現狀的調查與分析》顯示，有92.5%的農戶選擇貸款為第一金融需求，有55%的農戶選擇保險為第二金融需求，其次是存款、匯款。

　　調查顯示，地震使農戶規避風險的意識增強，保險需求向主動型轉變趨勢明顯。地震前，農戶由于家庭收入較低 ，對保險知識了解甚 少 ，加之保險產品對農村低收入群體的針對性不強。因此，主動參加人身保險、家庭財產保險的農戶非常少，農戶的保險需求處于被動狀態。地震后，90%左右的農戶表示保險對于災后自救具有重要作用，有主動購買保險的愿望，并希望能夠多推出一些適宜農村需求的保險品種。

　　廣安市副市長劉和斌的看法不無代表性：“發展小額保險能有效緩解疾病、身故、殘疾等風險對農村低收入家庭的沖擊，有利于構建和諧社會，建設社會主義新農村。農村市場人口多、潛力大，也有利于保險公司自身的全面、協調和可持續發展，為農村提供更加充分的保障，減輕政府在農村出現局部風險時的救濟壓力。”

　　它山之石

　　印度農村小額保險

　　印度農村地區以中低收入家庭為主，家庭年均收入約合人民幣12565元。印　度保險與發展管理委員會在2005年頒布了關于小額保險的相關條例，規定：一是對于小額財險產品，規定其意外險的最高保額為1100美元，茅屋險的最高保額為675美元，牲畜險的最高保額為675美元，農具險的最高保額為675美元；二是對于小額壽險產品，規定其定期險的最高保額為1100美元，兩全險或健康險的最高保額為1100美元。同時還規定，小額保險的營銷渠道可以是非政府組織、自助組織或者小額信貸機構。（記者 張學文）